台灣目前房貸年限定為40年，在全球各國裡不算長。馨傳不動產智庫統計全球15個主要國家房貸年限，過半數國家介於40年至50年，但受到各國政府政策態度不同影響，房貸年限鬆緊不一，其中英國、韓國均放寬，但法國、加拿大則收緊。

15個主要國家中，以「瑞典」的房貸年限105年最長，因為瑞典房貸族多已習慣「只還利息不還本金」。在2016年3月，瑞典國會修法將房貸年限調降，但依然非常久。

法國與加拿大也限縮了房貸年限，因法國抵押貸款利率相對低，家庭貸款餘額持續升高，在2022年修改銀行法規。自2023年起，法國所有銀行房貸上限從30年降至25年，是房貸年限最短的國家。

不過，因法國提供20％至40％首購族頭期款補貼，因此縮減房貸衝擊力道有限；另加拿大則把房貸上限由40年減至35年。

新加坡的組屋、私宅的房貸年限各不同，組屋房貸年限為30年，私宅可以貸到35年。

而日本、韓國雖都有50年房貸，但淵源卻大不同。

日本在1990年代，已經有多家銀行提供100年房貸方案，但如今似乎不復見，最長房貸剩下50年。但英國卻受到日本百年房貸的啟發，於2022年首度推出50年房貸方案。

韓國政府為協助首購族買房並救房市，從今年7月起，把房貸年限由40年延長至50年，並提供予首購族申辦，各大銀行出現申貸大爆量的盛況。

圖／韓國從今年7月起，將房貸年限由40年延長至50年。取自Unsplash。攝影者Zequn Gui。（示意圖）

馨傳不動產智庫執行長何世昌解釋，目前全球50年期及以上的房貸方案大致有2種不同機制。第一種「一代制」最常見，房貸必須在一代內還完，因此大多有申辦年齡限制，最晚還款年齡通常在75歲至85歲間。

至於第二種為「多代制」，如日本百年房貸、英國50年房貸等方案，房貸族可把債務轉移至下一代，以「代際借貸」的模式由下一代繼承房產與債務。

何世昌表示，台灣目前房貸年限未過於嚴苛或寬鬆。雖然放寬房貸年限可以降低購屋族每月還款壓力，讓民眾更容易買房，但同時也可能刺激房價上揚。因此無論政策要放寬或緊縮，拿捏需要謹慎規劃，才不會陷入忽打忽救的矛盾局面之中。

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